Arviomuistio
Asiakkaat kohtaavat vaikeuksia pankkipalveluissa – lainsäädännön muuttaminen voisi auttaa

Yksityishenkilöt saavat ja pystyvät käyttämään peruspankkipalveluja keskimäärin kohtuullisesti, mutta ongelmia on etenkin erityisryhmillä. Yrityksillä ja yhdistyksillä on osin merkittäviäkin vaikeuksia saada pankkipalveluja, ilmenee valtiovarainministeriön arviomuistiosta.

Valtiovarainministeriö on selvittänyt, saavatko kansalaiset, yritykset ja järjestöt riittävän hyvin pankkipalveluja. Ministeriö keräsi tietoa lausuntokierroksella, kuulemistilaisuuksilla ja otakantaa.fi-kyselyllä. Kyselyyn tuli 2 798 vastausta. Lisäksi ministeriö hyödynsi aiempia selvityksiä. 

Ongelmia erityisryhmillä, yrityksillä ja yhdistyksillä

Valtiovarainministeriö arvioi, että yksityishenkilöt saavat ja pystyvät käyttämään peruspankkipalveluja keskimäärin kohtuullisesti. Heillä on lain mukaan oikeus perustason pankkipalveluihin, esimerkiksi tiliin, maksukorttiin, käteisnostoihin, tilisiirtoihin ja pankkitunnuksiin. Merkittävimmät ongelmat liittyvät useimmiten erityisryhmiin.

Yritykset sen sijaan kohtaavat merkittäviä ongelmia pankkipalveluiden saatavuudessa, vaikka palveluiden tarjonta on pääosin kohtuullista. Yritykset raportoivat melko laajasti ongelmia, jotka liittyvät tilien avaamisen ja sulkemiseen sekä palvelujen rajoittamiseen. Vaikeuksia on erityisesti mikro- ja pienyrityksillä, etenkin maahanmuuttajataustaisilla.

Yhdistykset kohtaavat osin merkittäviäkin ongelmia peruspankkipalveluiden saatavuudessa ja käytettävyydessä. Ongelmat koskettavat merkittävää osaa yhdistyksistä.

Arviomuiston mukaan kaikilla asiakasryhmillä on vaikeuksia saada henkilökohtaista asiakaspalvelua. Ongelma koskee kaikkia palvelukanavia, myös verkko- ja puhelinasiointia.

Monet asiakkaat kokevat, ettei käteistä hyväksytä maksuvälineenä riittävästi. Ongelmia on myös käteisen saatavuudessa. Tyytymättömimpiä ovat yksityishenkilöt.

Palveluun voi vaikuttaa eri keinoin

Valtiovarainministeriö arvioi, että peruspankkipalvelujen ongelmiin voitaisiin reagoida muun muassa seuraavin keinoin:

• Oikeutta peruspankkipalveluihin olisi perusteltua harkita laajennettavaksi koskemaan yrityksiä, yhteisöjä ja elinkeinonharjoittajia. 
• Sääntelyä ja toimintatapoja olisi perusteltua kehittää asiakaspalvelun tavoitettavuuden edistämiseksi. Pankkien tulisi muun muassa vastata asiakkaiden puheluihin ja viesteihin kohtuullisessa ajassa. Sama koskee ongelmatilanteiden selvittelyä.
• Pankkien velvollisuuksia ja menettelytapoja olisi syytä täsmentää siten, ettei niitä tulkita ylitsepääsemättömän tiukasti keskeisiä palveluja tarjottaessa. Tähän liittyy myös menettelytapojen kehittäminen asiakkaan tuntemisessa ja tunnistamisessa sekä rahanpesun ja terrorismin rahoittamisen estämisessä. 

Käteisen asemasta tulossa EU-lainsäädäntöä

Käteisen asemaan on odotettavissa parannusta EU-lainsäädännöstä. Euroopan komissio on ehdottanut lainsäädäntöä, jonka mukaan käteinen pitäisi hyväksyä laajasti ja sitä täytyisi olla saatavilla riittävän hyvin.

Arviomuistion mukaan nyt olisi tarkoituksenmukaisinta vaikuttaa EU:n lainsäädäntöneuvotteluihin, jotta niissä saavutetaan Suomen kannalta mahdollisimman hyvä tulos käteisen aseman turvaamisessa.

Ministeriö arvioi tarpeita muuttaa luottolaitoslainsäädäntöä

Muistio on osa hanketta, jossa valtiovarainministeriö arvioi luottolaitoslainsäädännön muutostarpeita myös laajemmin. Muutostarpeet liittyvät muun muassa hyvän pankkitavan ja luottolaitokselle sallitun liiketoiminnan määrittelyyn, takaisinmaksettavien varojen määritelmään, hallituksen riippumattomuuteen, talletuspankkien yhteenliittymäsääntelyyn ja pankkien yhteisömuotoja koskevaan lainsäädäntöön.

Lausuntokierros alkaa

Valtiovarainministeriö pyytää sidosryhmiltä lausuntoja arviomuistiosta. Lausuntoaika alkaa 1. maaliskuuta ja päättyy 12. huhtikuuta.

Lausuntokierroksen jälkeen elinkeinoministeri Wille Rydman linjaa, mihin toimiin valtiovarainministeriö ryhtyy.

Lisätietoja:
Neuvotteleva virkamies Kari Kemppainen, puh. 02955 30254, kari.kemppainen(at)gov.fi
Finanssineuvos Risto Koponen, puh. 02955 30355, risto.koponen(at)gov.fi
Lainsäädäntöneuvos Antti Makkonen, puh. 02955 30013, antti.makkonen(at)gov.fi