Luottotietojen sääntelystä oma lakinsa

Esitys asiasta on tarkoitus antaa eduskunnalle presidentin esittelyssä 3. marraskuuta. Uudistuksen tavoitteena on varmistaa luotettavien ja asianmukaisten luottotietojen saatavuus sekä turvata luottotietojen kohteiden oikeudet. Esitys on osa hallituksen yrittäjyysohjelmaa.

Nykyisin laissa on tarkempia säännöksiä vain kuluttajaa koskevista luottotiedoista ja niiden käsittelystä. Yrityksiä koskevista luottotiedoista säännöksiä ei ole lainkaan. Ongelmana on pidetty sitä, että yrityksen yhdenkin vastuuhenkilön maksuhäiriötiedot voivat heikentää yrityksen luottokelpoisuutta ja vaikeuttaa uuden yritystoiminnan käynnistymistä.

Esityksen mukaan luottotietotoimintaa valvoisi tietosuojavaltuutettu. Toiminnan harjoittajilta edellytettäisiin luotettavuutta sekä hyvän luottotietotavan noudattamista.

Luottotietojen tietosisältö monipuolisemmaksi

Uuden lain mukaan luottotietorekisteriin saisi kuten nykyisinkin tallentaa viranomaisten toteamia ja velkojien ilmoittamia maksuhäiriötietoja. Myös henkilön tai yrityksen luottokelpoisuutta osoittavan luokituksen tai tunnusluvun saisi rekisteröidä. Laissa määriteltäisiin, mitä tietoja luottoluokituksen muodostamiseen voidaan käyttää.

Uutta olisi rekisteriin merkittävä tieto siitä, että maksuhäiriö on syntynyt takausvastuun johdosta. Tieto merkittäisiin rekisteröidyn pyynnöstä ja tämän antaman luotettavan selvityksen perusteella. Merkintää takausvastuusta pidetään perusteltuna siksi, että takausvastuusta johtuva maksuhäiriö ei välttämättä ole luonteeltaan täysin rinnastettavissa omaan maksun laiminlyöntiin.

Samoin olisi rekisteriin otettava rekisteröidyn pyynnöstä tieto siitä, mitkä merkinnät aiheutuvat saman saatavan laiminlyönnistä.

Lakiin tulisivat myös säännökset alaikäisiä koskevien tietojen merkitsemisestä luottotietorekisteriin. Luottotietorekisteriin saisi merkitä alaikäisestä vain ne maksuhäiriötiedot, jotka rekisterinpitäjä on saanut ulosottoviranomaiselta. Eduskunnan käsiteltävänä parhaillaan olevan ulosottolainsäädäntöä koskevan esityksen mukaan ulosottoviranomainen ei luovuttaisi lainkaan tietoja alle 15-vuotiaista.

Pelisäännöt yrityksen vastuuhenkilön luottotietojen käytölle

Yrityksestä saisi tallettaa luottotietorekisteriin muun muassa maksuhäiriötiedot ja yrityksen maksutapaa koskevat tiedot. Rekisterinpitäjä saisi merkitä yrityksen vastuuhenkilöistä myös sellaisia tietoja, jotka poikkeavat viranomaisten julkisista rekistereistä, jos viranomaisrekisterin tieto ei anna oikeaa kuvaa yrityksessä tosiasiallista määräysvaltaa käyttävistä henkilöistä. Tällä voitaisiin ehkäistä bulvaanien käyttöä yritystoiminnassa.

Rekisterinpitäjä saisi yhdistää yrityksen vastuuhenkilöä koskevat henkilöluottotiedot yritysluottotietorekisteriin. Yrityksen vastuuhenkilöä koskevien luottotietojen käyttöä rajoitettaisiin nykytilanteeseen verrattuna. Vastuuhenkilön luottotietoja saisi käyttää luottokelpoisuuden arvioinnissa silloin, kun on kyse toimintaansa aloittavasta yrityksestä tai yrityksestä, jossa määräämisvalta on siirtynyt tai enemmistö vastuuhenkilöistä vaihtunut.

Vastuuhenkilön luottotietoja saisi käyttää myös avoimen yhtiön, kommandiittiyhtiön tai pienen osakeyhtiön luottokelpoisuuden arvioinnissa.

Myös yrityksille oikeus tarkastaa luottotietonsa

Luottotietorekisterin pitäjälle tulisi nykyistä laajempi tiedottamisvelvollisuus. Luonnolliselle henkilölle, josta on ensimmäistä kertaa tehty merkintä luottotietorekisteriin, olisi nykyiseen tapaan lähetettävä tieto rekisteröinnistä. Hänelle olisi myös kerrottava muun muassa oikeudesta tehdä oikaisuvaatimus.

Myös yritykset saisivat oikeuden tarkastaa luottotietonsa rekistereistä ja saada virheellinen tieto korjatuksi. Tällainen oikeus on nykyisin vain luonnollisella henkilöllä. Omat luottotietonsa saisi tarkastaa maksutta kerran vuodessa.

Luottotietorekisterissä oleva virheellinen, puutteellinen, vanhentunut tai muuten harhaanjohtava tieto olisi oikaistava ilman aiheetonta viivytystä. Oikaisusta olisi rekisteröidyn pyynnöstä ilmoitettava sille, jolle on annettu virheellinen tieto.

Henkilöluottotietoja saisi luovuttaa sähköisesti edellyttäen että rekisteriin talletetaan tieto muun muassa siitä, kenen tietoja ja mitä tarkoitusta varten rekisteristä on haettu sekä kuka tietoja on hankkinut.

Luottotietotoiminnan harjoittajien tulisi antaa luottotietoja myös kuluttajille kohtuullista korvausta vastaan. Näin he voisivat nykyistä paremmin varmistua esimerkiksi sopimuskumppaninsa luotettavuudesta.

Tietojen säilyttämisaikoihin täsmennyksiä

Tietoja maksujen laiminlyönneistä säilytetään luottotietorekistereissä tietyn ajan. Säilyttämisaikoja täsmennettäisiin ja joiltakin osin lyhennettäisiin. Velan maksaminen voisi lyhentää maksuhäiriömerkinnän säilyttämisaikaa, mutta toisaalta säilyttämisaikaa voitaisiin jatkaa, jos rekisteröidylle tulee uusia maksuhäiriöitä.

Luottotietorekisterissä oleva merkintä olisi poistettava, jos rekisteröidyllä on ollut oikeus pidättäytyä maksusta esimerkiksi tuotteen tai palvelun puutteellisuuden vuoksi tai jos merkintä on muusta syystä harhaanjohtava.

Lisätietoja: lainsäädäntöneuvos Anna-Riitta Wallin, puh. (09) 1606 7693
sähköposti: [email protected]