Lainsäädännön arviointineuvosto
Peruspankkipalvelujen laajentamisen vaikutukset ja riskit jäävät osin epäselviksi
Lainsäädännön arviointineuvosto on antanut lausunnon valtiovarainministeriölle lakiesityksestä, joka koskee luottolaitostoiminnasta annetun lain sekä eräiden siihen liittyvien lakien muuttamista. Lakiesitys on tiivis kokonaisuus, jonka perusteella saa hyvän käsityksen sen tavoitteista ja keskeisistä ehdotuksista. Olennaiset vaikutuslajit on pääosin tunnistettu, mutta vaikutuksia luottolaitoksiin, niille aiheutuvaan sääntelytaakkaan sekä eri ihmisryhmiin tulee tarkentaa. Myös ehdotukseen liittyviä riskejä on arvioitava tarkemmin.
Lakiesityksen tavoitteena on edistää peruspankkipalveluiden saatavuutta ja käytettävyyttä. Oikeus peruspankkipalveluihin laajennettaisiin koskemaan mikro- ja pienyrityksiä, elinkeinonharjoittajia, yhdistyksiä, säätiöitä ja yhteisetuuksia. Lakiin lisättäisiin säännös asiakaspalvelun tavoitettavuudesta sekä laajennettaisiin peruspankkipalveluiden raportointia koskevaa säännöstä.
Arviointineuvosto kiinnittää huomiota siihen, että lakiesitys antaa kuvan vaikutusarvioiden perustuvan pääosin sidosryhmien lausuntopalautteeseen. Monin paikoin jää kuitenkin epäselväksi, mikä on ministeriön oma analyysi ja kokonaisarvio vaikutuksista. Lisäksi vaikutusarvioissa ei kuvata riittävästi vaikutusten taustalla olevia oletuksia ja arviointimenetelmiä.
Arviointineuvosto katsoo, että lakiesitys ei anna riittävän tarkkaa kokonaiskuvaa luottolaitoksille aiheutuvasta sääntelytaakasta. Esityksessä tulee vielä arvioida ehdotusten hallinnollista taakkaa sekä vaikutuksia kilpailukykyyn.
Lakiesityksessä laillista yritys- tai yhdistystoimintaa harjoittavien toimijoiden hyödyt arvioidaan yhteiskunnan kannalta merkittävämmäksi kuin mahdollisten rikollisten toimijoiden aiheuttamat haitat. Esityksessä tulee arvioida tarkemmin, miten ehdotus vaikuttaa rahanpesun ja terrorismin rahoittamisen riskeihin.
Lisäksi lakiesityksessä on arvioitava tarkemmin, miten ehdotus vaikuttaa käytännössä yhdenvertaisuuden ja syrjimättömyyden toteutumiseen eri ihmisryhmien osalta. Vaikutuksia tulee arvioida elinkeinovapauden näkökulmasta luottolaitosten ja pankkipalveluja tarvitsevien yritysten osalta.
Lainsäädännön arviointineuvoston lausunto on annettu laeiksi luottolaitostoiminnasta annetun lain muuttamisesta ja siihen liittyviksi laeiksi koskevasta hallituksen esityksestä (hankenumero: VM145:00/2024), jonka valtiovarainministeriö toimitti arviointineuvoston käyttöön sähköpostitse 26.5.2026.
Arviointineuvosto katsoo, että hallituksen esitysluonnos noudattaa tyydyttävästi lainvalmistelun vaikutusarviointiohjetta. Arviointineuvosto suosittelee, että esitysluonnosta korjataan neuvoston lausunnon mukaisesti ennen hallituksen esityksen antamista.
Lisätietoja: johtava asiantuntija Annika Collin, lainsäädännön arviointineuvoston sihteeristö, p. 0295 160 589 ja arviointineuvos Meri Virolainen, lainsäädännön arviointineuvoston pääsihteeri, p. 0295 160 202
Lainsäädännön arviointineuvosto on itsenäinen ja riippumaton toimielin, jonka tehtävänä on antaa lausuntoja hallituksen esitysten luonnoksista ja niiden vaikutusarvioinneista.