Rådet för bedömning av lagstiftningen
Vilken typ av hushåll kunde drabbas av risken för överskuldsättning när belåningsgraden för bostadskrediter lindras?

Lagförslaget om kreditinstitutsverksamhet innehåller en bra beskrivning av nuläget för belåningsgraden för bostadskrediter. Förslagets konsekvenserna har beskrivits ur flera synvinklar och presenterats förslagets fördelar och risker för hushåll. I förslaget bör preciseras vilken typ av hushåll som särskilt kunde drabbas av risken för överskuldsättning.

Rådet för bedömning av lagstiftningen har lämnat in sitt utlåtande om lagförslaget om belåningsgrad för bostäder och bostadsbolag till finansministeriet. Målet med förslaget är att underlätta tillgången till bostadsfinansiering under exceptionella lågkonjunkturer. Den maximala återbetalningstiden för bostadskrediter förlängs från 30 till 35 år. Finansinspektionen kunde vid behov ändra begräsningen som gäller den maximala belåningsgraden för bostadskrediter till 95 procent från basnivån på 90 procent. Lagförslaget kunde möjliggöra att begränsningarna som gäller belåningsgraden för bostadssammanslutningar kunde ändras.  

Utgående från utkastet till lagförslaget får man en god uppfattning om nuläget för belåningsgraden för bostadskrediter, till exempel lånens storlek och genomsnittliga återbetalningstider. Förslagets mål och centrala förslag har också beskrivits tydligt. Förslagets konsekvenser har beskrivits ur flera synvinklar. I lagförslaget har konsekvenser för hushåll lyfts fram i de fall den maximala återbetalningstiden för lånetiden förlängs och den maximala belåningsgraden höjs. Dessutom har det lyfts fram risker som hänför sig till att lånevillkoren lindras.

I lagförslaget behandlas på allmän nivå hushållens eventuella överskuldsättning och därmed förknippade risker. I förslaget bör preciseras vilken typ av hushåll som särskilt kunde drabbas av risken för överskuldsättning. Man bör särskilt granska sådana hushåll som tar stora lån med mycket långa lånetider.

Förlagsutkastet möjliggör att begränsningar som gäller krediter till bostadssammanslutningar kunde lindras. Förslaget bör bedöma i vilken utsträckning den föreslagna regleringen kan ändra bostadsbolagens risktagning och vilka konsekvenser den kunde ha för hushållens låneskötselkostnader. Vilka risker kunde till exempel de stora bostadsbolagens stora skulder medföra?

Rådet för bedömning av lagstiftningen har lämnat sitt utlåtande om ändring av kreditinstitutslagen och till vissa lagar som har samband med den (projektnummer: VM050:00/2025) som finansministeriet lämnade till rådet per e-post den 29 september 2025. Utlåtandet är offentligt.

Rådet för bedömning av lagstiftningen anser att utkastet till regeringens proposition väl uppfyller kraven i anvisningarna om konsekvensbedömning vid lagberedning. Rådet rekommenderar att utkastet till regeringens proposition kompletteras i enlighet med rådets utlåtande innan propositionen lämnas till riksdagen.  

Mer information: Meri Virolainen, bedömningsråd, generalsekreterare för rådet för bedömning av lagstiftningen, tfn 0295 160 202. Essi Römpötti, ledande sakkunnig, sekreterare för rådet för bedömning av lagstiftningen, tfn 0295 160 125.

Rådet för bedömning av lagstiftningen är ett självständigt och oberoende organ som ger utlåtanden om utkast till regeringspropositioner och konsekvensbedömningarna i dem.